稠州银行年内两度违规引关注，行业监管合规下如何破局？

东莞道滘律师获悉

在年末金融监管呈现高压态势的情况下，区域性城商行的合规方面存在的短板以及经营方面承受的压力集中显现出来。浙江稠州商业银行，也就是下文简称为“稠州银行”的，近期又一次因为基金销售业务出现四项违规行为而领到了监管罚单，这已经是该行在2025年之内第二次遭遇监管处罚了。再加上前三季度净利润增速几乎处于停滞状态，资本充足率接近监管红线等一系列问题，这家在浙江扎根的城商行正面临着前所未有的合规与经营这两方面的双重考验。

合规漏洞频现?年内两度遭罚引信任危机

12月1日，浙江证监局所发布的责令改正通知书，将稠州银行基金销售业务的合规乱象给揭开了 。，监管核查发现，该行于基金销售环节存有四大违规行为，其一，部分从业人员未取得从业资格便上岗开展业务，此直接违背了金融销售资质管理所规定的基本要求；其二，基金宣传材料以及业务制度修订时绕过了合规风控审查，进而形成了“合规真空”；其三，对投资者适当性管理仅仅流于表面形式，既为未完成风险测评的客户办理基金业务，在向普通投资者推介高风险产品时也并未履行特别注意义务；其四，反洗钱信息报送出现缺失，这暴露出基础内控流程所存在的严重漏洞 。

虽然这次监管措施没有涉及直接进行罚款，可是责令改正的决定已经被记录到证券期货市场诚信档案当中，这对该行的市场声誉造成了实质性的冲击。值得予以关注的是，这并不是稠州银行在今年首次触碰监管红线。早在7月的时候，其南京分行因为违规办理转贴现业务，开展没有授信额度的同业业务，以及瞒报相关信息，被国家金融监督管理总局江苏监管分局处以200万元罚款。在同一时间，当时担任该行金融市场部南京分部总经理的熊琴道滘镇律师，以及业务营销任书中，还有南京分行风险总监袁军之类一众相关责任人，分别遭受受到警告、被罚款以及被禁止从业的行政处罚，违规事件的严重程度由此可见一斑啊。

回忆过去，稠州银行显现出的合规问题已是经常出现如同平常状态的趋向。在2024年7月，这家银行的温州分行、上海分行在一个星期之内连续遭受处罚：温州分行由于五级分类不够审慎、违规发放经营性贷款的缘故被处罚165万元；上海分行更是因为违规提供政府性融资、把流动资金贷款挪用至固定资产投资等14项十分严重的违规行为，被给予1085万元的巨额罚款，创造了这家银行单个机构罚单金额的纪录。短时间里，违规事件密集出现，这折射出，该行在内部控制方面存在系统性短板，在合规管理方面存在系统性短板，在风险防控方面存在系统性短板，合规文化建设亟待加强。

业绩增长失衡?净利增速与营收背道而驰

在合规风险持续不断地发酵之际，稠州银行的经营业绩也显著地呈现出分化态势。公开给出的数据表明，截止到2025年9月末的时候，这个银行的资产总额为3537.47亿元，负债总额是3268.29亿元，所有者权益为269.19亿元，其规模一直维持着稳步地扩张状态。该行在2025年前三季度展示出营业收入增长态势，实现了80.14亿元营收，同比增长为12.25%，然而盈利端表现却难以称其乐观，净利润仅为11.56亿元，同比增速仅1.09%，与2023年同期双位数增长相比明显大幅回落，营收与净利增速严重背离，凸显出经营效率下滑。

更为严峻的呀，是单季度业绩出现了承压情况。在2025年第三季度的时候，稠州银行单季净利润仅仅只有2.03亿元，同比大幅度下降了17.2%，利润端呈现出“跳水式”下滑态势，可营收端却在持续增长，二者形成了鲜明的反差。业内分析表明，利润增长乏力的核心原因在于信贷减值准备进行了大幅计提。第三季度，对于该行来说，单季计提信贷减值准备达到了15.36亿元，和上年同期相比显著增加，这样的操作直接对利润空间起到了侵蚀作用，而背后其实是资产质量暗藏着隐忧呢。

就算该行在2024年末的时候不良贷款率是1.19%，相较于2022年的1.50%而言是有所降低的，然而风险并非是真的消散了，而是呈现出一种“隐性转移”的状况。有数据表明，该行里面关注类贷款所占的比例已经由2022年的2.81%上升到了2024年的3.58%，逾期贷款所占的比例同样也从2.59%上升到了2.68%，在不良率下降这样一种表面现象的背后，潜在的信用风险正在不断地积聚。与此同时，拨备覆盖率持续下滑，这进一步削弱了该行的风险抵御能力，其从28年的15.87%降至20年的13.42%，虽说仍高于10%的监管最低要求，然而下降趋势显著，未来应对资产质量恶化的缓冲空间会进一步收窄。

资本补充承压?扩张空间受限于多重约束

在资产质量存在隐忧的情况之外，资本充足率呈现出的“紧平衡”状态，成为了对稠州银行发展起到制约作用的另一大关键性瓶颈。2025年的三季报揭示出，该行的核心一级资本充足率为8.92%，一级资本充足率是9.88%，资本充足率则是13.89%，从表面来看，这些数据均满足了监管所设定的最低要求，然而，当叠加2.5%的储备资本要求之后，核心一级资本的实际能够使用的空间已经所剩不多了，进而使得资本补充的压力变得迫在眉睫。

联合资信于评级报告里清晰表明，稠州银行本币息差有着收窄的趋向，营收增长对于外币资产收益的依赖程度比较高，这表明其内生资本补充能力并非稳固。与此同时，贷款集中度风险的抬头进一步加重了资本承压，在2024年该行最大十家客户贷款占资本净额比例上升到42.71%，已然接近50%的监管红线，一旦大客户出现信用风险，会直接冲击资本充足率水平，引发连锁反应。

就区域性城商行来讲，资本补充的渠道原本就比较受限，跟国有大行和全国性股份制银行比起来，稠州银行没法借助资本市场达成大幅度的融资东莞道滘律师，它同样没有充足的品牌溢价去吸引社会资本，外源融资存在较大困难，如果不能经由尽快优化盈利结构、提升利润积累能力，或者拓展合格的外源融资渠道来补充核心一级资本，不但会对其信贷投放规模以及业务扩张速度造成限制，更有可能在后续的监管评估里陷入被动局面，进而影响长期发展的根基，。

作为一家在1987年成立的区域性金融机构，它经历了股份制改造，还经历了城商行转型，稠州银行曾依靠灵活的经营战略在地方市场占有一席之地。然而当下，合规管理存在系统性漏洞，盈利增长的内生动力欠缺，资本补充面临多重约束，这些形成了叠加效应，把该行推到了发展的十字路口。未来，怎样针对问题修补合规短板，如何优化盈利结构，怎样拓宽资本补充渠道，这会成为稠州银行急需破解的三大课题，它后续的整改以及经营表现值得市场持续留意。

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