保险公司在保险合同纠纷案件中的举证责任

在保险合同纠纷案件中，被保险人或者受益人只要提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证据材料即完成证明责任。如果保险公司拒绝理赔的，应提供相关证据证明其主张。

【案例索引】

     一审：陕西省甘泉县人民法院

【案情】

    原告刘某。

    被告中国人寿保险股份有限公司甘泉支公司（以下简称甘泉人寿保险公司），住所地甘泉县城关镇西门坪。

    负责人孙飞，经理。

    2009 年8月13日，原告刘某之妻韩某在被告甘泉人寿保险公司为自己投保了一份国寿鸿富两全保险（分红型）。该保险的基本保险费为10000元，保险金额为 10580元，保险期限为6年，缴费期限为3年，韩某未在投保单上指定受益人。保险公司承保后，韩某按照保险合同的约定向保险公司缴纳了2009年至 2011年3年的保险费共计3000元。2012年3月21日，韩某在延安市某公园不幸溺水身亡。刘某认为按照保险合同的约定，保险公司应按意外伤害身故 的标准给付保险金95220元，但保险公司仅向原告方给付保险金31740元，故向人民法院起诉，要求保险公司给付剩余保险金63480元。保险公司答辩 称，韩某在保险公司投保国寿鸿富两全（分红型）保险属实。但韩某系因与其丈夫发生争吵而自杀身亡，按照保险条款的约定，应按疾病身故的标准给付保险金 31740元，而不应按照意外伤害的标准给付保险金。

    另查明，中国人寿保险公司制定的国寿鸿富两全保险（分红型）条款规定，自杀按疾病身故标准给付保险金。

    该案件的争议焦点在于韩某保险事故性质的认定。

【审判】

    法 院经审理认为，韩某与保险公司签订的保险合同为有效合同，双方均应按照约定履行义务。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，按照保险 合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。 该规定将索赔方证明保险事故的举证责任限定于其所能提供的证明和资料，即索赔人依照其自身条件提供其客观上所能提供的证明和材料，即完成了证明责任。本案 中，原告方已向保险公司提供证据证明被保险人溺水身亡的证据，证明韩某意外身亡。保险公司如认为韩某系自杀，保险公司应当承担举证责任。保险公司未就韩某 自杀一事提供合法有效的证据证明其主张，应当承担举证不能的法律后果。遂判决：由保险公司给付原告方剩余保险金63480元。

【评析】

    本案涉及对被保险人韩某是否自杀的举证责任分配问题。对此有以下两种不同意见：

    第 一种意见认为，被保险人死亡后，索赔方应提供充分的证据证明被保险人是否属于自杀。如果保险公司不认可被保险人的死亡属于意外身故，对死亡原因仍存在合理 怀疑的，索赔方需要承担被保险人不是自杀身亡的证明责任，否则属于索赔方举证存在瑕疵，保险公司不承担按意外身故保准给付保险金的责任。

    第 二种意见认为，证明保险事故发生的举证责任属于索赔方，索赔方提供了保险法所要求的证据材料，完成了初步的举证，即完成了证明责任。保险公司如果认为被保 险人的死亡属于自杀，应按疾病身故标准给付索赔方保险金，其应提供证据加以证明，不能仅因怀疑而拒绝承担保险责任。

    按照《保险法》 第二十二条第一款规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时，投保人、被保险人、受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险 事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”保险法将索赔方的举证责任限定为，提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，并且 以其所能提供为限。本案中，原告方已提供了其客观上能够提供的证明材料，完成力所能及的初步证明义务，索赔方即完成了证明保险事故发生的举证责任。也就是 说，索赔方的举证责任是初步的举证责任，其举证责任即已完成。保险公司认为被保险人韩某属于自杀，应按疾病身故标准给付保险金，其应提供相关证据证明其主 张，否则应承担举证不能的法律后果。本案中，保险公司未提供证据证明被保险人韩某系自杀，则应认定韩某系意外事故身亡，保险公司应按照意外事故身亡的标准 给付保险金。

    综上所述，笔者同意第二种意见。